合法借贷与非法集资给予明确界限

全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》将于3月1日正式实施，这些具体的规则制定实际上是宣告了民间借贷的合法化。

以目前可知的资讯来看，细则未对合法借贷与非法集资给予明确界限。民间借贷与非法集资的界限一向都十分模糊。而以往央行的表态是，保护合理合法的民间借贷，但大力打击非法集资与高利贷。至今，非法集资罪并未废除，央行亦未有新表态，若态度一如既往，又不对两者间界限作出明确规定，则难以辨别何为合法何为非法，是否有可能民间借贷报备后即被认定为非法集资？

而更值得关注的一点是，民间借贷必然涉及实际利率问题，细则却对此只字未提。此前对于民间借贷利率的规定是，可适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护；若被定为高利转贷罪，需负刑事责任。

对于4倍利率的说法向来有争议，实际上的民间借贷利率通常较高，亦有部分不止于此。因此若延续这一规定，可能会导致部分民间借贷继续潜伏于地下，逃避报备。事实上，民间借贷的健康发展需要的是一套严格的信用机制以及完善的法律保障，双方认为在可承担的风险范围内即可进行借贷，而不是死板地规定一个名义利率的倍数。据闻，温州中院正探索民间借贷的“温州指数”，欲以此作为超过法定利率4倍时民间借贷利率的自由裁量依据，若可实现，不失为一个好的配套措施。

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